Bước 2.3: Phân bổ tiền cho chủ nợ như thế nào?

25/02/2021
Quy trình Phá sản nhẹ nhàng

"Phân chia đồng đều là cách duy nhất khiến các chủ nợ an lòng."

Trước hết bạn hãy thanh toán nợ cho bên ngân hàng. Đây là dạng chủ nợ bạn “không nên quỵt và thực tế về lâu dài là không thể xù nợ được”. Hãy trả tất cả các khoản vay tín chấp hay ít nhất là dành 1 quỹ riêng để có thể trả tiền góp hàng tháng trong ít nhất 6 tháng. Dù cho phá sản, bạn vẫn nên giữ điểm tín dụng tốt của mình với ngân hàng, bởi họ là chủ nợ mạnh mẽ - rộng khắp và kiên trì nhất. Nếu bạn còn xài tiền, ngân hàng vẫn còn quan trọng với bạn. Đặc biệt khi bạn cần vốn để khởi sự lại thì ngân hàng vẫn là nơi cung cấp vốn rẻ nhất. Tiếp đến các khoản thế chấp, bây giờ bạn chỉ còn lại tài sản tốt (nếu có). Vì vậy, hãy tận dụng nguồn tài sản này để đáo nợ - vay thêm. Quy trình thực hiện bạn có thể dễ dàng tham vấn chuyên viên ngân hàng. Và nếu ngân hàng không đáp ứng mức bạn yêu cầu dù tài sản thế chấp giá trị cao thì bạn nên tìm ngân hàng khác. Có rất nhiều ngân hàng cho bạn chọn lựa. Bạn có thể tìm đến các ngân hàng tư nhân để nhận được mức vốn mới cao hơn. Chú ý mức lãi suất, cố gắng làm theo sự hướng dẫn của ngân hàng để được mức lãi suất càng thấp càng tốt (nhỏ hơn 1% 1 tháng càng nhiều càng lợi).

 

Tiếp đến, hãy dành ra 10% số tiền còn lại, nhập vào 1 quỹ riêng chỉ dành cho đầu tư. Thiết lập tư tưởng “1 đồng cũng không đụng”. Đây là quỹ đầu tư, chỉ dành cho làm ăn kiếm tiền, không được phép tiêu xài hay dùng trả nợ. Nợ của bạn còn rất nhiều, 10% này chả giải quyết được vấn đề đâu. Quan trọng là bạn cần tiền mặt để đầu tư bước đầu, nếu không bạn lấy cái gì để trả nợ. Đi làm công ăn lương thì thời gian trả nợ cực dài và khốn khổ. Bạn phải đầu tư vào một cái gì đó sinh ra lợi nhuận, rồi từ lợi nhuận đó tái đầu tư tiếp tục sinh lợi nhuận. Lãi kép lúc này sẽ giúp bạn tạo ra đủ tiền để trả nợ. Và để nó chạy được, lãi kép cần nguồn vốn ban đầu. Bạn có thể thắc mắc: “Tôi đang sắp phá sản thì biết đầu tư gì bây giờ?”. Khi không biết thì chúng ta không nên làm. Hãy cứ suy nghĩ về việc đầu tư kiếm tiền, bắt nguồn từ những việc bạn làm trong thời gian qua. Cứ suy nghĩ, suy nghĩ thật nhiều. Tôi tin rằng bạn cứ suy nghĩ liên tục 3 tháng, hướng đầu tư sẽ xuất hiện trong đầu bạn một cách bất chợt. Cho tới khi hiểu rõ cách đầu tư đó, hãy bỏ vào ít tiền để thử nghiệm. Thử nghiệm thành công, bạn có thể tăng dần vốn đầu tư lên. Lưu ý, bạn cũng nên chừa lại từ 30 -> 50% vốn của mình để dự phòng cho một cơ hội mới. Đây là số vốn cuối cùng bạn có, nên hãy thật trân trọng và thêm một chút “bảo thủ” khi dùng nó.

 

Cuối cùng, chúng ta còn lại 90% số tiền để giải tỏa cơn khát của các chủ nợ cá nhân. Đa phần số tiền này ít hơn rất nhiều tổng nợ nên việc quyết định trả cho ai, trả bao nhiêu cũng khiến chúng ta phải cân nhắc thận trọng.

 

Tôi xin đề xuất 3 cách phân bổ tiền trả nợ cơ bản. Việc lựa chọn cách nào là tùy vào sự cân nhắc của bạn. Để dễ chọn lựa, tôi xin lấy ưu điểm lớn nhất làm tên gọi mỗi cách.

 

Cách 1: Tạo không khí phá sản êm đềm nhất “có thể”

Cách phân bổ này tập trung nguồn tiền để triệt tiêu sự ồn ào – các chủ nợ khó thông cảm cho hoàn cảnh của ta, sẵn sàng huy động đông đảo anh em bay ngay tới nhà ta đòi tiền ngay khi nghe tin chúng ta phá sản, họ cũng sẵn lòng đụng tay đụng chân để đảm bảo thu hồi cả gốc “lẫn lãi”. Cách anh chị chủ nợ này đa phần rất cứng rắn và không khoan nhượng, khó thương lượng và lấn át bạn cả về giọng nói lẫn năng lượng. Nếu bạn trả hết nợ cho tất cả bọn họ trước thì sự phá sản của bạn sẽ “có thể” êm đềm hơn.

 

Sỡ dĩ tôi không thể chắc chắn bởi vì biết đâu được trong số những chủ nợ “dễ chịu nhẹ nhàng” còn lại cũng có một số người “hung dữ bộc phát” khiến bạn bất ngờ và khó xoay xở. Đặc biệt, tôi dám cá chủ nợ nào cũng nổi khùng khi “biết” bạn đã trả hết nợ cho một số người, còn họ bạn lại bỏ qua dù cho họ cho bạn vay lãi suất thấp, dễ chịu khi bạn trả lãi trễ, sẵn lòng cho bạn trả gốc chậm.

 

Cách này cũng giống như đối xử tốt với người tàn bạo với mình, đối xử tệ với người nhẹ nhàng với mình vậy.

 

Cách 2: Giảm thiệt hại về lãi

Cách này khuyến khích bạn ưu tiên trả hết tiền gốc cho các chủ nợ lãi cao tới thấp. Lãi cao nhất trả trước, lãi thấp nhất trả sau. Bạn sẽ giảm được số tiền lãi phải trả trong ngắn hạn.

 

Tuy nhiên, vì chúng ta đang phá sản nên ngoài suy tính trước mắt, ta còn cần phóng tầm nhìn dài về phía trước. Rõ ràng các chủ nợ lãi cao là những người chúng ta không còn bao giờ muốn gặp lại. Việc trả cho họ trước cũng chả khiến họ cho chúng ta vay lãi thấp hơn sau này. Họ xem tiền quan trọng hơn chúng ta. Ngược lại, việc trả cho chủ nợ lãi thấp sau cùng sẽ ngay lập tức cắt đứt đi mối quan hệ chúng ta cần phải giữ. Bởi họ xem chúng ta quan trọng nên họ mới ưu ái mức lãi suất rất thấp, như 1%/tháng. Họ cũng là những bác vịt vàng quý giá chúng ta không nên để mất lòng. Vì vậy, chúng ta sẽ tiến tới cách thứ 3 nhằm dung hòa lợi ích tất cả chủ nợ.

 

Cách 3: Chông chênh lúc đầu, êm ái lúc sau

Trong số tiền còn lại, bạn giữ lại 10% cho vào quỹ “xoay xở linh hoạt” dùng để đối phó với các trường hợp đột biến. 90% tiền còn lại bạn phân bổ đều cho tất cả chủ nợ theo tỷ lệ % nợ của họ trên tổng nợ. Ví dụ: Tổng nợ của bạn là 80 tỷ bao gồm

            • Thế chấp vịt vàng 30 tỷ

            • Nợ tín chấp ngân hàng 2 tỷ

            • Nợ cá nhân 48 tỷ

Bạn thanh lý tài sản xấu và chả tích sự gì thu về 10 tỷ

Bạn đảo nợ và vay thêm vịt vàng 10 tỷ (tổng vay 40 tỷ, lãi suất 1% tháng là 400tr)

Bạn mượn tiền người thân được 5 tỷ, thu hồi nợ 2 tỷ

Tổng tiền mặt bạn có: 27 tỷ

Bạn trả nợ tín chấp (thẻ tín dụng, khoản vay): 2 tỷ

Bạn trích ra: 400tr x 12 = 4 tỷ 800tr để giữ vịt vàng trong 1 năm

Hiện tại bạn còn lại: 27 tỷ - 2 tỷ - 4,8 tỷ = 20,2 tỷ

Tiếp đến, bạn trích hơn 10% là 2 tỷ 2 (tôi làm tròn cho dễ tính) , để dành đầu tư

Bạn còn lại: 18 tỷ.

Đến với phân bổ tiền trả nợ, bạn trích ra 1 tỷ 8 làm đối ứng

Còn lại: 16 tỷ 200tr dùng để trả cho các chủ nợ sau (danh sách 3 người để bạn dễ hình dung)

10 tỷ vay anh Tốt Bụng lãi suất 1% tháng, chiếm 20,8% tổng nợ

Bạn sẽ trả 20,8% x 16,2 tỷ = 3 tỷ 370tr

18 tỷ vay anh Bình Thường lãi suất 3% tháng, chiếm 37,5% tổng nợ

Bạn sẽ trả 37,5% x 16,2 tỷ = 6 tỷ 75tr

20 tỷ vay anh Cao lãi suất 5%/tháng, chiếm 41,7% tổng nợ

Bạn sẽ trả 41,7% x 16,2 tỷ = 6 tỷ 755tr

 

Đến đây, tất cả các chủ nợ đều được trả và chúng ta có lý do chính đáng lý giải cho việc trả cho người này ít hơn người kia. Bước tiếp theo là thuyết phục họ chấp nhận mức chi trả này và đồng ý với các điều kiện gia hạn để chúng ta có thêm thời gian trả nợ cho họ. Mục đích của khoản tiền đối ứng 10% nhằm phục vụ cho quá trình khó khăn này. 


BÀI VIẾT LIÊN QUAN

Cuộc chiến phá sản: Chiến đấu một mình hay Chiến đấu cùng đồng minh

Cuộc chiến phá sản: Chiến đấu một mình hay Chiến đấu cùng đồng minh

"Một người lính thì dễ bị kẻ thù coi thường, nhưng với...
Bị bệnh vái tứ phương, lâm nợ nhờ khắp chỗ

Bị bệnh vái tứ phương, lâm nợ nhờ khắp chỗ

"Nick Vujicic - nguồn động lực bất tận cho những ai đang...
Phá sản rồi, phải làm sao đây?

Phá sản rồi, phải làm sao đây?

"Cá chép vượt vũ môn sẽ hóa rồng. Con người vượt phá sản sẽ thành công."
Chữa hết bệnh trước, kiếm tiền sau

Chữa hết bệnh trước, kiếm tiền sau

"Chúng ta sống cho tương lai nhưng để đến được tương lai,...
Làm sao khi chủ nợ thúc ép trả nợ?

Làm sao khi chủ nợ thúc ép trả nợ?

"Lúc càng bất ổn, chúng ta càng phải tỉnh táo và thể...
Trả sạch nợ nần như được tái sinh

Trả sạch nợ nần như được tái sinh

"Phượng hoàng tái sinh từ đống tro tàn càng rực lửa và...