Cách phân bổ tiền trả nợ hợp lý và hiệu quả nhất cho cả bạn và chủ nợ

25/02/2021
Quy trình Phá sản nhẹ nhàng

"Phân chia đồng đều là cách duy nhất khiến các chủ nợ an lòng."

Phân bổ tiền trả nợ là bài toán phân bổ 3 đồng hay thậm chí 1 đồng cho số nợ 10 đồng sao cho vừa làm hài lòng chủ nợ vừa giữ lại được một phần vốn làm ăn cho bạn. 

 

Trước hết bạn hãy thanh toán nợ cho bên ngân hàng. Đây là dạng chủ nợ bạn “không nên quỵt và thực tế về lâu dài là không thể xù nợ được”. Hãy trả tất cả các khoản vay tín chấp hay ít nhất là dành 1 quỹ riêng để có thể trả tiền góp hàng tháng trong ít nhất 6 tháng. Dù cho phá sản, bạn vẫn nên giữ điểm tín dụng tốt của mình với ngân hàng, bởi họ là chủ nợ mạnh mẽ - rộng khắp và kiên trì nhất. Nếu bạn còn xài tiền, ngân hàng vẫn còn quan trọng với bạn. Đặc biệt khi bạn cần vốn để khởi sự lại thì ngân hàng vẫn là nơi cung cấp vốn rẻ nhất.

 

Tiếp đến các khoản thế chấp, bây giờ bạn chỉ còn lại tài sản tốt (nếu có). Vì vậy, hãy tận dụng nguồn tài sản này để đáo nợ - vay thêm. Quy trình thực hiện bạn có thể dễ dàng tham vấn chuyên viên ngân hàng. Và nếu ngân hàng không đáp ứng mức bạn yêu cầu dù tài sản thế chấp giá trị cao thì bạn nên tìm ngân hàng khác. Có rất nhiều ngân hàng cho bạn chọn lựa. Bạn có thể tìm đến các ngân hàng tư nhân để nhận được mức vốn mới cao hơn. Chú ý mức lãi suất, cố gắng làm theo sự hướng dẫn của ngân hàng để được mức lãi suất càng thấp càng tốt (nhỏ hơn 1% 1 tháng càng nhiều càng lợi).

 

Tiếp đến, hãy dành ra 10% số tiền còn lại, nhập vào 1 quỹ riêng chỉ dành cho đầu tư. Thiết lập tư tưởng “1 đồng cũng không đụng”. Đây là quỹ đầu tư, chỉ dành cho làm ăn kiếm tiền, không được phép tiêu xài hay dùng trả nợ. Nợ của bạn còn rất nhiều, 10% này chả giải quyết được vấn đề đâu. Quan trọng là bạn cần tiền mặt để đầu tư bước đầu, nếu không bạn lấy cái gì để trả nợ. Đi làm công ăn lương thì thời gian trả nợ cực dài và khốn khổ. Bạn phải đầu tư vào một cái gì đó sinh ra lợi nhuận, rồi từ lợi nhuận đó tái đầu tư tiếp tục sinh lợi nhuận. Lãi kép lúc này sẽ giúp bạn tạo ra đủ tiền để trả nợ. Và để nó chạy được, lãi kép cần nguồn vốn ban đầu.

 

Bạn có thể thắc mắc: “Tôi đang sắp phá sản thì biết đầu tư gì bây giờ?”. Khi không biết thì chúng ta không nên làm. Hãy cứ suy nghĩ về việc đầu tư kiếm tiền, bắt nguồn từ những việc bạn làm trong thời gian qua. Cứ suy nghĩ, suy nghĩ thật nhiều. Chỉ cần bạn suy nghĩ tập trung liên tục 3 tháng, hướng đầu tư sẽ xuất hiện trong đầu bạn một cách bất chợt. Cho tới khi hiểu rõ cách đầu tư đó, hãy bỏ vào ít tiền để thử nghiệm. Thử nghiệm thành công, bạn có thể tăng dần vốn đầu tư lên. Lưu ý, bạn cũng nên chừa lại từ 30 -> 50% vốn của mình để dự phòng cho một cơ hội mới. Đây là số vốn cuối cùng bạn có, nên hãy thật trân trọng và thêm một chút “bảo thủ” khi dùng nó.

 

Cuối cùng, chúng ta còn lại 90% số tiền để giải tỏa cơn khát của các chủ nợ cá nhân. Đa phần số tiền này ít hơn rất nhiều tổng nợ nên việc quyết định trả cho ai, trả bao nhiêu cũng khiến chúng ta phải cân nhắc thận trọng.

 

Chúng ta có 3 cách phân bổ tiền trả nợ cơ bản. Việc lựa chọn cách nào là tùy vào sự cân nhắc của bạn. Để dễ chọn lựa, chúng ta sẽ lấy ưu điểm lớn nhất làm tên gọi mỗi cách.

Cách phân bổ tiền trả nợ thứ nhất: Tạo không khí phá sản êm đềm nhất “có thể”

Cách phân bổ này tập trung nguồn tiền để triệt tiêu sự ồn ào – các chủ nợ khó thông cảm cho hoàn cảnh của bạn, sẵn sàng huy động đông đảo anh em bay ngay tới nhà bạn đòi tiền ngay khi nghe tin bạn phá sản, họ cũng sẵn lòng đụng tay đụng chân để đảm bảo thu hồi cả gốc “lẫn lãi”. Cách anh chị chủ nợ này đa phần rất cứng rắn và không khoan nhượng, khó thương lượng và lấn át bạn cả về giọng nói lẫn năng lượng. Nếu bạn trả hết nợ cho tất cả bọn họ trước thì sự phá sản của bạn sẽ “có thể” êm đềm hơn.

 

Sỡ dĩ chúng ta không thể chắc chắn bởi vì biết đâu được trong số những chủ nợ “dễ chịu nhẹ nhàng” còn lại cũng có một số người “hung dữ bộc phát” khiến bạn bất ngờ và khó xoay xở. Đặc biệt, sự thật hiển nhiên là chủ nợ nào cũng nổi khùng khi biết bạn đã trả hết nợ cho một số người, còn họ bạn lại bỏ qua dù cho họ cho bạn vay lãi suất thấp, dễ chịu khi bạn trả lãi trễ, sẵn lòng cho bạn trả gốc chậm.

 

Cách phân bổ tiền trả nợ này cũng giống như đối xử tốt với người tàn bạo với bạn và đối xử tệ với người nhẹ nhàng với bạn vậy.

Cách phân bổ tiền trả nợ thứ hai: Giảm thiệt hại về lãi

Cách này khuyến khích bạn ưu tiên trả hết tiền gốc cho các chủ nợ lãi cao tới thấp. Lãi cao nhất trả trước, lãi thấp nhất trả sau. Bạn sẽ giảm được số tiền lãi phải trả trong ngắn hạn.

 

Tuy nhiên, vì chúng ta đang phá sản nên ngoài suy tính trước mắt, ta còn cần phóng tầm nhìn dài về phía trước. Rõ ràng các chủ nợ lãi cao là những người chúng ta không còn bao giờ muốn gặp lại. Việc trả cho họ trước cũng chả khiến họ cho chúng ta vay lãi thấp hơn sau này. Họ xem tiền quan trọng hơn chúng ta. Ngược lại, việc trả cho chủ nợ lãi thấp sau cùng sẽ ngay lập tức cắt đứt đi mối quan hệ chúng ta cần phải giữ. Bởi họ xem chúng ta quan trọng nên họ mới ưu ái mức lãi suất rất thấp, như 1%/tháng. Họ cũng là những bác vịt vàng quý giá chúng ta không nên để mất lòng. Vì vậy, chúng ta sẽ tiến tới cách phân bổ tiền trả nợ thứ 3 nhằm dung hòa lợi ích tất cả chủ nợ.

Cách phân bổ tiền trả nợ thứ ba: Chông chênh lúc đầu, êm ái lúc sau

Trong số tiền còn lại, bạn giữ lại 10% cho vào quỹ “xoay xở linh hoạt” dùng để đối phó với các trường hợp đột biến. 90% tiền còn lại bạn phân bổ đều cho tất cả chủ nợ theo tỷ lệ % nợ của họ trên tổng nợ. Ví dụ: Tổng nợ của bạn là 80 tỷ bao gồm

            • Thế chấp vịt vàng 30 tỷ

            • Nợ tín chấp ngân hàng 2 tỷ

            • Nợ cá nhân 48 tỷ

Bạn thanh lý tài sản xấu và chả tích sự gì thu về 10 tỷ

Bạn đảo nợ và vay thêm vịt vàng 10 tỷ (tổng vay 40 tỷ, lãi suất 1% tháng là 400tr)

Bạn mượn tiền người thân được 5 tỷ, thu hồi nợ 2 tỷ

Tổng tiền mặt bạn có: 27 tỷ

Bạn trả nợ tín chấp (thẻ tín dụng, khoản vay): 2 tỷ

Bạn trích ra: 400tr x 12 = 4 tỷ 800tr để trả lãi giữ vịt vàng trong 1 năm

Hiện tại bạn còn lại: 27 tỷ - 2 tỷ - 4,8 tỷ = 20,2 tỷ

Tiếp đến, bạn trích hơn 10% là 2 tỷ 2 (được làm tròn), để dành đầu tư.

Bạn còn lại: 18 tỷ.

Đến với phân bổ tiền trả nợ, bạn trích ra 1 tỷ 8 làm đối ứng

Còn lại: 16 tỷ 200tr dùng để trả cho các chủ nợ sau (danh sách 3 người để bạn dễ hình dung)

10 tỷ vay anh Tốt Bụng lãi suất 1% tháng, chiếm 20,8% tổng nợ

Bạn sẽ trả 20,8% x 16,2 tỷ = 3 tỷ 370tr

18 tỷ vay anh Bình Thường lãi suất 3% tháng, chiếm 37,5% tổng nợ

Bạn sẽ trả 37,5% x 16,2 tỷ = 6 tỷ 75tr

20 tỷ vay anh Cao lãi suất 5%/tháng, chiếm 41,7% tổng nợ

Bạn sẽ trả 41,7% x 16,2 tỷ = 6 tỷ 755tr

 

Đến đây, tất cả các chủ nợ đều được trả và chúng ta có lý do chính đáng lý giải cho việc trả cho người này ít hơn người kia. Bước tiếp theo là thuyết phục họ chấp nhận mức chi trả này và đồng ý với các điều kiện gia hạn để chúng ta có thêm thời gian trả nợ cho họ. Mục đích của khoản tiền đối ứng 10% nhằm phục vụ cho quá trình khó khăn này. 

 

Chúc các bạn chọn được cách phân bổ tiền trả nợ hợp lý. Mời bạn tiếp tục tiến sang bước tiếp theo là gặp mặt thương lượng với chủ nợ.


BÀI VIẾT LIÊN QUAN

Cảm xúc mất tự tin sau khi phá sản bạn phải vượt qua cho bằng được

Cảm xúc mất tự tin sau khi phá sản bạn phải vượt qua cho bằng được

"Thật là độc ác và vô lương tâm khi phán xét những...
Sức phản tỉnh bản thân cực mạnh từ bài học phá sản cho cuộc đời bạn

Sức phản tỉnh bản thân cực mạnh từ bài học phá sản cho cuộc đời bạn

"Phá sản không chỉ là phá mất tài sản mà còn là...
Bạn chọn cách nào vượt qua phá sản: Đi một mình hay đi cùng đồng minh?

Bạn chọn cách nào vượt qua phá sản: Đi một mình hay đi cùng đồng minh?

"Một người lính thì dễ bị kẻ thù coi thường, nhưng với...
Chịu nhẫn nhục để tồn tại qua cơn bĩ cực sẽ đưa bạn tới hồi thái lai!

Chịu nhẫn nhục để tồn tại qua cơn bĩ cực sẽ đưa bạn tới hồi thái lai!

"Miễn là bạn vẫn sống sót qua cơn bĩ cực. Ngày tới...
Quy trình phá sản nhẹ nhàng giúp bạn nhẹ nhàng trải qua phá sản

Quy trình phá sản nhẹ nhàng giúp bạn nhẹ nhàng trải qua phá sản

"Cá chép vượt vũ môn sẽ hóa rồng. Con người vượt phá...
Cách chọn việc làm ăn bảo toàn vốn và lợi nhuận cao sau khi phá sản

Cách chọn việc làm ăn bảo toàn vốn và lợi nhuận cao sau khi phá sản

"Lúc hưng vượng, bạn làm ăn với tâm thái một vốn bốn...