Cho vay cá nhân: Tại sao lại là tín chấp?

19/05/2021
KỸ NGHỆ LÀM GIÀU

"Người nhỏ kiếm tiền nhỏ. Nên sẽ là sáng suốt khi kiếm tiền ở tầm mức vừa với mình."

 

Trong bài Bàn về nghề cho vay lấy lãi, chúng ta đã tìm hiểu sơ qua về hai hình thức chủ yếu của nghề cho vay lấy lãi: cho vay thế chấp - có tài sản đảm bảocho vay tín chấp - có niềm tin đảm bảo. Hôm nay chúng ta sẽ cùng tìm hiểu sâu hơn về hai hình thức này để giải đáp tại sao dù lợi nhuận rất cao nhưng chỉ một số ít ngân hàng hoạt động thành công trong mảng cho vay tín chấp và tại sao việc cho vay lấy lãi ở quy mô nhỏ như chúng ta chỉ có thể diễn ra trên mảng này. 

 

Đầu tiên, có thể thấy mảng cho vay thế chấp được ngân hàng nắm giữ là tối ưu vì thứ nhất, với lợi thế quy mô huy động tiền họ có thể cung cấp các gói cho vay lớn với lãi suất thấp nhất thị trường. Thứ hai, với các giao dịch lớn thì làm việc qua tổ chức chính thống và chuyên nghiệp là điều khôn ngoan cho những người đi vay. Mảng này cần ba điều kiện mà chúng ta hầu như không thế đáp ứng. Thứ nhất, số tiền lớn giải ngân nhanh. Thứ hai, kỳ hạn cho vay dài lên đến 10 thậm chí 20 năm. Thứ ba, độ phức tạp trong giám định giá trị tài sản thế chấp đòi hỏi một lực lượng chuyên nghiệp có trình độ và cơ sở thông tin tài sản lớn. Chính vì vậy, với tư cách cá nhân chúng ta không nên tham gia cho vay có tài sản đảm bảo giá trị lớn. Trừ vài trường hợp rất hy hữu, chủ tài sản cần nóng một số tiền và chấp nhận vay với tài sản "bạn biết chắc" lớn hơn rất nhiều số tiền vay. Ở dạng này, chủ tài sản thường thanh toán toàn bộ gốc lãi trong thời gian ngắn. Bởi nếu họ cần lâu, họ sẽ hỏi ngay ngân hàng. Ngược lại, khi họ cần bạn cho vay lâu, bạn nên lập tức đặt nghi vấn về giá trị thực của tài sản cũng như tính pháp lý của giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu. Nói chung, lợi bất cập hại nên khi được đề nghị cho vay số tiền lớn với tài sản đảm bảo trong thời gian dài, bạn nên gợi ý họ làm việc với bên ngân hàng sẽ tốt cho đôi bên hơn. Tuy nhiên, nếu bạn thấy mình đủ vốn và kinh nghiệm chứng thực giấy tờ cũng như định giá tài sản, cứ làm tới thôi. 

 

Còn chúng ta với tư cách cá nhân nhỏ lẻ với số vốn ít ỏi có cơ hội nào trong nghề cho vay lãi này? Cơ hội lớn nằm ở cho vay tín chấp. Mảng này dù muốn cách mấy, ngân hàng cũng không thể nào ôm trọn được. Thứ nhất, rủi ro là cực lớn vì không có gì đảm bảo ngoài "niềm tin" - uy tín cá nhân được chứng minh qua lịch sử trả nợ. Và sự thật là lịch sử thì vẫn là lịch sử, hiện tại có thể diễn biến theo cách rất khác. Còn một rủi ro nữa là với những người chưa có lịch sử tín dụng thì việc cho họ vay đối với ngân hàng giống như một canh bạc không có điểm tựa nào. Giống như thế lưỡng nan khi sinh viên đi xin việc làm mà công ty lại yêu cầu kinh nghiệm trong khi không ai cho đi làm thì làm sao có kinh nghiệm. Thứ hai, dù cho ngân hàng có giới hạn cho vay tín chấp ở gói nhỏ, nhưng nhìn chung rủi ro vẫn tồn tại vì đối tượng các gói nhỏ này là như nhau. Thêm nữa, việc phải xử lý một khối lượng rất lớn những khoản vay nhỏ tăng chi phí vận hành hệ thống và mở rộng bộ máy nhân viên. Điều này dẫn đến sự chiếm dụng nhiều tài nguyên hệ thống khiến các bộ phận khác bị ảnh hưởng. Vì vậy, mảng cho vay tín chấp thường được các ngân hàng hoặc là bỏ lơ, hoặc là tách riêng ra một bộ phận độc lập tự cân đối thu chi như FE Credit của Vpbank. Rõ ràng, mô hình này cho thấy hiệu quả rõ rệt. Vốn dĩ, cho vay có đảm bảo và cho vay "bằng niềm tin" cần 2 luồng tư duy cũng như nhân sự khác nhau:
. Mục đích hai loại này khác nhau: Cho vay thế chấp thường phục vụ mục đích bơm vốn đầu tư phát triển kinh doanh, còn cho vay tín chấp chủ yếu phục vụ mục đích tiêu dùng cá nhân. 
. Đối tượng khách hàng cơ bản khác nhau: Một bên có tài sản để đầu tư sinh lợi, một bên thường không có tài sản và quan tâm hơn tới việc tiêu dùng. 

 

Chính vì vậy, nhân sự làm ở mảng cho vay thế chấp sẽ mang tính truyền thống, chú trọng quy tắc và cân nhắc kỹ càng giao dịch. Trong khi đó, nhân sự cho vay tín chấp thường trẻ trung, năng động, linh hoạt trong áp dụng các quy tắc cho vay và nói chung mang áp lực doanh số và thành tích hơn. 

 

Còn một nguyên nhân đời thường nữa cản trở sự bao trọn gói của các tổ chức tài chính với mảng cho vay tín chấp. Đó là công cụ để xác định niềm tin. Rõ ràng, các tổ chức tài chính dùng các công cụ định lượng của cho vay thế chấp như lịch sử tín dụng, có nợ xấu hay không, gia đình có dính nợ xấu hay không, lương bao nhiêu, chi phí bao nhiêu để quyết định xem có "tin tưởng" và cho vay hay không. Trong khi vấn đề niềm tin "một cá nhân có thực hiện đúng trách niệm trả nợ hay không?" lại mang tính định tính. Sự bất đồng này tạo cơ hội cho nhiều cá nhân chưa vay; nợ nần cá nhân ngập đầu; sắp nghĩ việc vay được những số tiền mà ngoài xã hội không ai dám cho họ vay nữa. Thậm chí, họ chủ động vay nhiều tổ chức tín dụng cùng lúc để "gom một mớ" trả nợ. Điều này khiến cho ngân hàng và tổ chức tài chính thiệt hại không nhỏ vì chi phí thu hồi nợ cũng như trích lập dự phòng cho nợ xấu. Đó cũng là lý do các ngân hàng lớn không mặn mà với mảng cho vay tiêu dùng này. 

 

Vấn đề tỏ ra phức tạp này lại trở nên đơn giản hơn nhiều khi đứng ở góc độ cá nhân trong cộng đồng như chúng ta.
. Thứ nhất: Chúng ta biết rõ tên tuổi, thân thuộc và chỗ ở của người đi vay.
. Thứ hai: Chúng ta biết rõ tính cách của người đi vay trong quá trình tiếp xúc thời gian dài trong xóm làng, nhóm bạn bè.
. Thứ ba: Chúng ta biết người đó có đáng tin hay không theo cảm nhận của chính mình.

 

Cả ba yếu tố này tạo thành niềm tin. Sau khi có niềm tin, tùy theo mức độ sẵn sàng bạn có thể cho vay một mức tương đối nhỏ thời hạn ngắn để "kiểm chứng niềm tin". Sau này, khi lợi nhuận đã an toàn bạn có thể tăng số tiền lên nhưng hãy nhớ luôn ở mức giới hạn nào đó, có thể là 30 triệu hay 300 triệu chẳng hạn. Con số cụ thể tùy vào số vốn và sự phân bổ của bạn. Tuy nhiên, hãy nhớ không đặt quá nhiều trứng vào một giỏ. Hãy luôn giữ một tỷ lệ phân bổ vốn hợp lý bởi thông thường, người ta không chết vì nhiều đòn nhỏ nhẹ mà chết vì một đòn chí tử. Và khi trao phần lớn số tiền cho vay cho một vài người, bạn đã cho họ cơ hội "đánh một đòn chí tử" vào con đường làm giàu của bạn. 

 

Hãy yêu thương mọi người, nhất là người thân nhưng cũng đừng chủ quan tạo cơ hội để họ đánh gục bạn. Hãy giới hạn mọi thất thoát có thể ở mức "bạn chấp nhận được". Vì lịch sử đã dạy người Do Thai một bài học mà chúng ta cũng nên nhập tâm: Sống mà trông chờ vào thiện chí của người khác là không khôn ngoan. 

 

Chúc bạn tìm được những người đáng tin tưởng và mang lại lợi ích đôi bên thông qua việc cho họ vay khi họ cần với lãi suất thấp nhất có thể và nhận lại những đồng lãi giúp bạn tích lũy thêm trên con đường gây dựng sự giàu sang vật chất mà cả thế giới này đang quay cuồng. 

 

 

Chia sẻ

BÀI VIẾT LIÊN QUAN

Có nên chơi Forex và Bitcoin không?

Có nên chơi Forex và Bitcoin không?

"Có những người kiếm được lợi nhuận rất lớn từ Forex và...
Bất động sản và chứng khoán: Món đầu tư nào bổ dưỡng hơn?

Bất động sản và chứng khoán: Món đầu tư nào bổ dưỡng hơn?

"Tùy từng giai đoạn phát triển trong cuộc đời, chúng ta sẽ...
Bài toán chơi hụi: Vừa cho vay vừa làm người đi vay

Bài toán chơi hụi: Vừa cho vay vừa làm người đi vay

"Vừa huy động vốn, vừa đi vay, vừa cho vay và vừa...
Tư duy đầu tư chứng khoán đơn giản

Tư duy đầu tư chứng khoán đơn giản

Mọi con đường đều dẫn về Rome. Cách phức tạp cũng kiếm...
Tại sao chọn chứng khoán như

Tại sao chọn chứng khoán như "món đầu tư hàng đầu" của chúng ta?

"Vừa lợi nhuận cao, vừa thanh khoản tốt, vừa quay vòng vốn...
Ổn định trên đỉnh vinh quang

Ổn định trên đỉnh vinh quang

"Khi nghèo thì mục tiêu hàng đầu là làm giàu. Vậy k