Nợ ngân hàng - Lơ mơ là mất nhà

09/06/2021
ĐỐI MẶT NỢ NẦN

"Cả bác Võ Nguyên Giáp còn chuyển từ "đánh nhanh thắng nhanh" sang "đánh chắc tiến chắc" nên chúng ta chả có lý do gì phải gấp rút liều lĩnh để làm giàu cả!".

Tiếp tục loạt bài về các loại nợ nần nghiêm trọng, hôm nay chúng ta làm rõ món nợ lớn nhất: Nợ thế chấp ngân hàng.

 

Thế chấp có nhiều dạng như nhà đất, xe cộ, sổ tiết kiệm, cổ phiếu hay tài sản có giá trị khác. Trong đó, thế chấp nhà đất là phổ biến nhất, nên chúng ta sẽ đi sâu tìm hiểu loại hình này. Vì bất động sản là tài sản có giá trị lớn nên bạn có thể vay được khá nhiều tiền, khoảng 50% -> 80% giá trị tài sản. Mục đích vay thường là trả nợ cá nhân, đầu tư sản xuất kinh doanh hay kém phổ biến hơn là tiêu xài. Lãi suất khoảng 14% năm, thấp nhất trong tất cả loại nợ và có thể chi trả theo hai kiểu, chỉ trả lãi hoặc góp gốc lãi định kỳ. Đây là khoản vay cần cân nhắc thận trọng vì số tiền lớn và lãi suất % dù thấp nhưng quy ra tiền thì cũng lớn không kém. Rủi ro là rất lớn: Mất tài sản lớn và giá trị. Vì vậy, ngay từ đầu bạn phải đặt ra câu hỏi mấu chốt: "Có cần vay hay không và có nhất thiết phải vay thế chấp hay không?"

 

Thứ nhất, nếu bạn vay thế chấp để trả nợ cá nhân thì điều đó đáng hoan nghênh vì nó giúp bạn giải phóng khỏi con quỷ dữ. Vấn đề là tránh vỏ dưa gặp vỏ dừa, bạn phải tính toán làm sao cho cân đối được số tiền lãi hàng tháng phải trả cho ngân hàng. Tuyệt đối không vay nợ cá nhân tiếp tục để trả lãi vay vì khi đó vòng xoáy dẫn tới bạn đã cầm cố miếng đất mà vẫn còn dính nợ lãi cao bên ngoài. Khi đó, theo thời gian con quỷ khát máu nợ cá nhân sẽ hút sạch miếng đất của bạn. Nên ngay từ đầu, phải tính xem bạn có đủ tiền trả lãi vay không. Chưa đủ thì tìm cách tăng thu nhập hay vay ngân hàng ít lại, phần hụt thì xin khất lãi hay mượn tiền miễn lãi từ gia đình bù vào. Bạn phải đảm bảo làm sao sau khi vay thế chấp trả nợ, bạn hoàn toàn không còn nợ cá nhân hay có xu hướng vay nợ cá nhân nữa! Còn về vấn đề có nhất thiết phải vay không thì nói chung, nợ nần là của chúng ta tạo ra thì chúng ta nên là người chịu trách nhiệm giải quyết. Việc đem cầm tài sản giá trị nhất của mình cho ngân hàng để trả nợ, giúp chúng ta có tâm thế nghiêm túc hơn để chi tiêu hợp lý tiến tới trả dần dần nợ! Nên đây là phương án bạn nên dùng càng sớm càng tốt vì bạn chỉ có thể trả hết nợ khi đủ khả năng trả lãi hàng tháng. Với mức lãi trên 5% hàng tháng, bạn khó lòng xoay trở nhưng với hơn 1% thì mọi chuyện sẽ dễ dàng hơn gấp 5 lần! Bạn sẽ không còn bị thâm hụt nữa, điều đó dẫn đến nguy cơ phá sản bị đẩy lùi và bạn có thời gian lẫn "không gian" để kiếm tiền, tạo thặng dư và trả nợ gốc sau này! 

 

Thứ hai, nếu bạn thế chấp căn nhà hay mảnh đất để lấy vốn làm ăn thì điều đó là hoàn toàn đáng hoan nghênh nếu bạn có nhiều nhà nhiều đất. Còn trong tay chỉ có mỗi căn nhà hay mảnh đất thì lời khuyên chân thành là đừng bao giờ. Bởi dù bạn tài giỏi đến thế nào hay kế hoạch làm ăn của bạn có triển vọng ra sao, rủi ro thất bại vẫn luôn tồn tại. Rủi ro cộng với cầm cố tài sản duy nhất để đầu tư tạo ra thế cược "all - in" trong cờ bạc. Chính xác, bạn đang chơi tất tay hay theo ngôn ngữ kinh doanh là đặt tất cả trứng vào một rổ, đúng hơn với bạn là đặt cái trứng duy nhất vào một rổ. Lời khuyên hết sức chân thành là nếu bạn chỉ có một cái trứng, hãy cất nó ở nhà và đi làm tích lũy trứng khác để đầu tư. Thực sự mà nói, ở vị thế của bạn không thể dùng từ "đầu tư" được. Đầu tư là dùng tiền nhàn rỗi để kiếm ra tiền. Trong khi bạn hoàn toàn không có tiền nhàn rỗi phải đi cầm cố tài sản thì vụ làm ăn ấy chỉ là đánh cược, vụ cược tất tay: thắng thì lên hương, thua là mất trắng. Không ai đầu tư như vậy cả! Họ chỉ đầu tư một phần tiền nhãn rỗi với tiêu chí: thắng thì lời nhiều, thua thì lỗ tí. Nên một lần nữa, mong bạn suy xét kỹ phần này vì "đời thực sự không như mơ và càng không như dự tính của bạn nhất là mấy chuyện làm ăn kinh doanh" nên hãy chừa cho mình một đường lui! Hãy giữ tài sản duy nhất đó lại làm cái nền tảng giúp bạn tồn tại! Đừng cầm cố dù chỉ phần nhỏ tài sản vì đây là con dốc trơn nguy hiểm: đã cầm được 1 tỷ, tới ngày đáo hạn sẽ vay thêm thành 2 tỷ, cứ thế cho tới hết giá trị bất động sản! Lúc bạn nhận ra thì đã quá muộn rồi! 

 

Nếu bạn vẫn máu làm ăn, máu liều thì rõ ràng đó là máu cờ bạc. Bạn đang cược "vố lớn" rằng mình sẽ thành công! Xét tổng thể, chơi kiểu "all - in" như bạn sớm hay muộn đều phải mất trắng! Giả sử bạn cầm cố tài sản và làm ăn trúng mánh, chắc gì bạn đã trả tiền ngân hàng mà thu lại tài sản hay bạn lại tiếp tục "tất tay" cho "vố lớn" tiếp theo. Cách chơi này là bao thua lỗ, chả thể nào trụ được. Việc bạn liên tục có lời nhưng chỉ một lần thua lỗ là mất sạch có ý nghĩa gì? Bạn cũng chả có lý do gì để tin tưởng người khác sẽ "chơi hay" hơn bạn và "thắng" liên tục. Kết quả vẫn như cũ, bao thua lỗ, hậu quả còn tệ hơn vì bạn đã sai lầm ngay từ đầu bởi không nghiêm túc với tiền của mình khi giao tiền cho người khác. Bạn có bao giờ giao vợ mình, con cái mình hay cha mẹ mình cho người khác "quản lý hay đầu tư giùm" không? Tiền bạc cũng nên được xem quan trọng như vậy và phải nghiêm túc như vậy chúng ta mới giữ được tiền! Chốt lại: Đừng vay thế chấp để làm ăn, kinh doanh hay đầu tư khi bạn chỉ có một tài sản để thế chấp! Hãy đi kiếm tiền khác rồi đầu tư sau. Cứ từ từ mà tiến, chả việc gì phải "liều mình" như vậy cả!

 

Thứ ba, với mục đích vay thế chấp để tiêu xài hay sắm sửa như xây nhà, mua xe thì hoàn toàn không đáng hoan nghênh chút nào. Có tiền thì tiêu không thì thôi, cứ tích lũy khi nào có đủ thì chi. Việc gì phải trả hàng tấn tiền lãi chỉ để có nhà có xe "sớm". Nếu bạn có ý định này, mong bạn xem bài Thiếu nợ là chuyện nghiêm trọng để có thể hồi tâm chuyển ý! 

 

Chia sẻ

BÀI VIẾT LIÊN QUAN

Độ tuổi nào gánh nợ là hợp lý và nên giải hết nợ ở độ tuổi nào?

Độ tuổi nào gánh nợ là hợp lý và nên giải hết nợ ở độ tuổi nào?

"Cũng như đất trời, cuộc đời chúng ta có bốn mùa là...
Tuổi già mà vẫn còn nhiều nợ: Phải làm sao đây?

Tuổi già mà vẫn còn nhiều nợ: Phải làm sao đây?

"Chả có nước nào khi phá sản lại mang lãnh thổ đi...
Cái khổ nhất trên thế gian này là già mà vẫn còn gánh nợ!

Cái khổ nhất trên thế gian này là già mà vẫn còn gánh nợ!

"Cái khổ nhất thời trẻ là không có việc gì để làm....
Nợ nần hơi quá tầm là thế nào?

Nợ nần hơi quá tầm là thế nào?

"Găm nợ lâu dài giống như thanh gươm của Vua Damocles vậy
Tại sao bạn nợ ít nhưng tiền không nhiều lên được?

Tại sao bạn nợ ít nhưng tiền không nhiều lên được?

"Đức Phật nhịn ăn ngồi thiền suốt 49 ngày dưới cây bồ...
Tại sao lại lo sợ khi nghĩ về tương lai gia đình mình?

Tại sao lại lo sợ khi nghĩ về tương lai gia đình mình?

"Chỉ có người chết mới nằm im một chỗ. Khi còn sống,...