Nợ tín chấp - Rất dễ dính nợ xấu

09/06/2021
ĐỐI MẶT NỢ NẦN

"Đồng nợ dễ dàng là đống nợ tồi tàn!"

Sau nợ cá nhân, nợ thế chấp chúng ta hãy cùng tìm hiểu loại nợ cuối cùng: Nợ tín chấp ngân hàng hay các tổ chức tín dụng - nợ vay bằng uy tín của cá nhân với niềm tin của tổ chức rằng cá nhân sẽ trả đúng và đủ gốc lẫn lãi.  

 

Nói thẳng ra thì đây chính là nợ cá nhân có mức trần lãi suất quan sát được là 5% tháng hay 60% năm. Mục đích cho vay hình thức là để chi tiêu, dù cho nhiều người tận dụng khoản này để trả các món nợ cá nhân ngoài xã hội. Tất cả nợ loại này đều quy định trả góp cả gốc lẫn lãi nên có một sự nhập nhằng giữa lãi cố định được công bố và lãi suất khi tính ra theo dư nợ giảm dần với tỷ lệ hai bên là 1:2. Thông thường các ngân hàng minh bạch về chi tiết này hơn các công ty tài chính vì một là mảng tín chấp chỉ đóng vai trò tạo thêm thu nhập chứ không phải mục tiêu kinh doanh chính như công ty tài chính, hai là họ là tổ chức quy mô hơn và uy tín hơn. Chính vì vậy, tổ chức tín dụng chuyên cho vay tín chấp thường có không gian hoạt động rộng hơn, linh hoạt hơn và nhiều chiêu chước hơn. 

Có hai hình thức chính: khoản vay tín chấp và thẻ tín dụng. 

 

Đầu tiên, hãy cùng tìm hiểu các khoản vay tín chấp. Về mặt bằng lãi suất nói chung, nó cao hơn thế chấp và thấp hơn nợ cá nhân. Tuy nhiên, nếu bạn vay theo kiểu không cần chứng minh thu nhập - vay bằng niềm tin, thì bạn sẽ trả mức lãi tối đa 5% tháng, tương đương mức phổ biến ngoài xã hội. Vì vậy, bạn không nên vay ở mức lãi suất cao như vậy! Nếu thực sự cần tiền, cứ vay thẳng bên ngoài cũng với 5%. Một điểm được quảng bá khá tốt là nợ tín chấp được trả góp còn nợ cá nhân thì không. Điều này đúng thật rất tốt khi bạn vay được mức lãi suất rẻ hơn nợ cũ với mục đích là để vay trả nợ. Còn vay để chi tiêu thì như mọi loại nợ khác, hoàn toàn không nên! Có một số điểm bạn phải cẩn trọng khi vay nợ tín chấp để trả nợ ngoài. Thứ nhất, bạn chịu rất nhiều ràng buộc với nợ tín chấp. Bạn không thể trả nhiều hơn số tiền trong kỳ hạn để bớt lãi. Bạn không thể trả sớm để dứt điểm nợ, bạn sẽ bị phạt một khoản 5% dư nợ còn lại cho hành vi "phá vỡ hợp đồng" này. Bạn cũng không thể xin khất lãi, giãn nợ hay cơ cấu nợ khi rơi vào cảnh phá sản. Món nợ sẽ theo bạn suốt đời vì chả ai chịu xóa nợ cho bạn cả. Tất nhiên những vấn đề này có thể "không cần quan tâm" khi mục tiêu của bạn chỉ là góp trả hàng tháng đến hết. Còn chuyện khất nợ, giảm lãi thì dù không cho nhưng các công ty tài chính chính quy vẫn áp lực một cách có trật tự hơn chủ nợ cá nhân. Bạn chỉ cần cẩn trọng đến vấn đề thứ hai, đó là dễ dính nợ xấu. Nợ xấu là khi bạn trả nợ trể trên 10 ngày. Trong quá trình trả nợ kéo dài hàng năm trời, việc có xảy ra chậm trễ là tất nhiên nhưng nếu vì một lý do chủ quan hay khách quan ví dụ dịp lễ tết ngân hàng không làm việc, cuối tuần ngân hàng không cắt nợ thì rất có thể bạn sẽ trễ hạn quá 10 ngày. Đây là điều thực sự nguy hiểm! Vì ngân hàng rất kỵ nợ xấu ở những khoản vay nhỏ như tín chấp nên điểm tín dụng của bạn sẽ giảm rất đáng kể. Nên khả năng ngân hàng chấp nhận cho bạn vay sau này sẽ rất thấp và thường đi kèm lãi suất cao lẫn gói bảo hiểm khoản vay cũng như bảo hiểm nhân thọ để phòng ngừa rủi ro. Thêm nữa, nợ xấu đồng nghĩa mọi khoản vay cả tín chấp lẫn thế chấp đều khó tiếp cận cũng như mọi ngân hàng đều khó xét duyệt cho bạn vay. Nhóm nợ xấu càng cao thì khả năng vay càng thấp. Vì vậy, thật là không đáng để vì một khoản vay nhỏ mà bạn mất đi cơ hội tiếp cận nguồn tiền lớn lãi suất thấp sau này. 

 

Ở đây bạn có thể thấy sự mâu thuẫn khi một mặt chúng ta nên tránh nợ bằng mọi giá, mặt khác chúng ta không được dính nợ xấu để còn vay nợ sau này. Đúng, chúng ta phải tránh nợ và trả hết mọi khoản nợ trong khả năng nhưng chúng ta cũng phải chừa cho mình một con đường lui. Nếu lỡ sau này có biến cố xảy ra cần số tiền lớn để cứu cánh thì vay thế chấp ngân hàng là lựa chọn tốt nhất. Bạn không thể nào kham nổi lãi suất nợ cá nhân 5% với số nợ lên tới hàng tỷ đồng. Bạn cũng không muốn bán đổ bán tháo tài sản. Vì vậy, ngân hàng là phương án dự phòng của chúng ta. Nên chúng ta chỉ sử dụng lúc cấp bách nhất: cần tiền chữa bệnh hay cứu giúp người thân. Chính vì thế, từ ngay bây giờ bạn phải đặt biệt cẩn trọng với các món nợ tín chấp, đừng bao giờ trả chậm. Hãy cố gắng tháng nào cũng trả đúng ngày, vì một khi đã trả trễ 1 ngày sẽ có trễ 2 ngày và dần dần bạn vượt qua con số 10 ngày lúc nào không hay. Còn nếu chưa vay tín chấp, đừng vay khi mức lãi suất chênh lệch giữa nợ cá nhân và nợ tín chấp dưới 2%. Ví dụ bạn định vay 50 triệu lãi suất 3% tháng để trả cho khoảng nợ 50 triệu lãi suất 5% tháng là hoàn toàn không nên vì mức chênh lệch 2% mang về cho bạn 1 triệu mỗi tháng nhưng bạn phải đóng thêm tiền góp gốc chắc chắn hơn 1 triệu nên hàng tháng bạn chắc chắn thâm hụt thêm tiền. Thêm nữa, 2% không đáng để bạn mang về rủi ro dính nợ xấu trong hàng năm trời. Chỉ khi nào chênh lệch lãi suất thật nhiều, như 3% tín chấp và 8% nợ ngoài thì bạn mới mạnh dạn vay tín chấp. Và đừng quên hãy chọn những công ty tài chính nổi tiếng trực thuộc các ngân hàng lớn. Đừng vì tai tiếng của họ mà tìm đến các tổ chức chả ai biết tên, đứng độc lập chả có ngân hàng nào sau lưng vì các tổ chức này chính là vỏ bọc của các chủ nợ cá nhân với lãi suất vượt mức 5% rất nhiều với cách tính lãi "tham tàn" cùng đội ngũ đòi nợ "khát máu" sẵn sàng săn lùng con nợ đêm ngày. 

 

Chốt lại, đối với nợ tín chấp bạn nên tuyệt đối cẩn trọng. Hãy nhớ các tham vấn sau:
    • Không vay tín chấp để tiêu dùng hay mua sắm, phổ biến nhất là xe cộ. Mua đồ trả góp cũng là một dạng vay tín chấp. Việc gì phải mua "sớm", mua  "ngay" để tháng nào cũng phải "cắt máu" trả lãi cho người khác! Chờ đợi là hạnh phúc và chờ đợi thì không mất tiền!
    • Chỉ vay tín chấp để trả nợ cá nhân khi chênh lệch lãi hai bên cao hơn 2% và bạn phải có nguồn thu cân đối khoản trả gốc hàng tháng. Việc đi vay tín chấp để trả nợ ngoài rồi lại mượn nợ ngoài góp tiền tín chấp chẳng khác nào mời gọi thêm con quỷ khác đến hút máu bạn.
    • Phải trả đúng hạn, không được trễ ngày nào! 
    • Có tiền thì nộp vào trả dứt nợ ngay, chấp nhận phí phạt để đầu óc nhẹ nhàng và điểm tín dụng cao. 
    • Lỡ nợ xấu rồi thì liên hệ phía ngân hàng để tìm cách gỡ nợ xấu và cố làm theo chỉ dẫn của họ. Không được thì bạn nên "ra riêng" để không ảnh hưởng đến điểm số tài chính của mọi người trong nhà.

 

Tiếp theo, chúng ta tìm hiểu về thẻ tín dụng. Đây là hình thức xài trước trả sau. Và mong bạn nhớ rằng bất kỳ thứ gì có tiêu đề "Xài trước trả sau" đều khiến bạn lâm nợ. Đây là tư duy bạn nên tránh thật xa, thật xa. Bởi vì khi xài trước thì chúng ta chả có thời gian cân nhắc hợp lý mà chủ yếu "ra tiền" theo cảm xúc bất chợt. Đến khi nhìn hóa đơn bạn mới thấy hết hồn! Nên nếu bạn chưa giàu - chưa có ý thức mạnh trong xài tiền, hãy cắt bỏ thẻ tín dụng. Vì nó chưa thật sự cần cho bạn cũng như ở vị thế của bạn, sẽ không thể dùng nó đúng mục đích. Thêm nữa, lãi suất thẻ tín dụng cũng tương đương vay tín chấp nhưng nếu bạn trả trễ dù chỉ 1 ngày, nộp thiếu dù chỉ 1 đồng, bạn sẽ bị phạt "một đống" tiền. Chả ai cho không cái gì, nhất là trong nền kinh tế thị trường. Nên ngay từ đầu khi bắt gặp slogan "làm thẻ miễn phí, tặng luôn phí thường niên" thì rõ ràng nó cũng thuộc dạng khuyến khích bạn xài trước, từ từ "bào" bạn lại sau. Chỉ cần bạn không nộp đủ số tiền bạn đã chi tiêu thì bạn phải trả lãi hơn 30% năm rồi. Chỉ cần bạn nộp trễ, nộp không đủ số tối thiểu thì bạn bị phạt hàng đống tiền rồi. Thêm nữa, dù chẳng bao giờ bị phạt nhưng phí thường niên năm sau và các năm sau nữa cũng đủ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng rồi. Vì vậy:
    . Đừng mở thẻ tín dụng khi bạn có thể dùng tiền mặt hay thẻ ATM. 
    . Còn đã làm thẻ rồi: ít dùng thì bạn nên cắt luôn, dùng nhiều thì bạn nên đóng đủ tất cả dư nợ và nhớ đóng sớm hơn vài ngày phòng ngừa những trục trặc khách quan làm bạn trễ hạn. 

 

Lời kết, 
Đến đây, chúng ta đã đi xuyên qua ba loại nợ trói buộc hiện tại và làm lu mờ tương lai. Để làm giàu, đầu tiên bạn phải trả hết nợ! Để bình an, không gì bằng không nợ nần! Hãy cùng điểm lại cách xử lý các loại nợ này nhé:
    © Ưu tiên trả: Nợ cá nhân > Nợ tín chấp > Nợ thế chấp
    © Ưu tiên mượn: Bạn chả nên mượn một đồng nợ nào cả. Tuy nhiên, lúc cần kíp bạn chỉ nên mượn nợ thế chấp ngân hàng. Còn các khoản tiền nhỏ bạn phải tự xây dựng một quỹ dự phòng. Đừng để trong nhà không có tiền mặt, các con quỷ nợ nần sẽ kéo ngay đến nhà bạn đấy!
    © Nếu lỡ phá sản: Hãy trả nợ ngân hàng kể cả thế chấp và tín chấp trước, rồi mới tới nợ cá nhân. Việc bỏ qua ngân hàng để dính nợ xấu sẽ triệt luôn con đường thoái lui sau này của bạn! Vì nói chung, chủ nợ cá nhân chỉ đồng hành chúng ta vài giai đoạn, còn ngân hàng đi theo bạn và cả con cháu bạn suốt đời. 

 

Chúc các bạn kiểm soát được ham muốn xài tiền của mình để không phải rơi vào cảnh nợ nần! 

Chia sẻ

BÀI VIẾT LIÊN QUAN

Mùa hạ cuộc đời: Đừng bùng cháy mãnh liệt rồi lụi tàn quá sớm

Mùa hạ cuộc đời: Đừng bùng cháy mãnh liệt rồi lụi tàn quá sớm

"Dùng hết năng lượng hôm nay thì ngày mai tất sẽ hết...
Độ tuổi nào gánh nợ là hợp lý và nên giải hết nợ ở độ tuổi nào?

Độ tuổi nào gánh nợ là hợp lý và nên giải hết nợ ở độ tuổi nào?

"Cũng như đất trời, cuộc đời chúng ta có bốn mùa là...
Tuổi già mà vẫn còn nhiều nợ: Phải làm sao đây?

Tuổi già mà vẫn còn nhiều nợ: Phải làm sao đây?

"Chả có nước nào khi phá sản lại mang lãnh thổ đi...
Cái khổ nhất trên thế gian này là già mà vẫn còn gánh nợ!

Cái khổ nhất trên thế gian này là già mà vẫn còn gánh nợ!

"Cái khổ nhất thời trẻ là không có việc gì để làm....
Nợ nần hơi quá tầm là thế nào?

Nợ nần hơi quá tầm là thế nào?

"Găm nợ lâu dài giống như thanh gươm của Vua Damocles vậy
Tại sao bạn nợ ít nhưng tiền không nhiều lên được?

Tại sao bạn nợ ít nhưng tiền không nhiều lên được?

"Đức Phật nhịn ăn ngồi thiền suốt 49 ngày dưới cây bồ...