Sự mâu thuẫn của bài toán tài chính trước và sau khi vay tiền

27/10/2021
Góc nhìn bên đi vay

"Khi việc làm ăn bết bát, nếu không thể trả tiền lãi gốc, bạn cứ vui vẻ làm theo hợp đồng, bởi việc trông đợi vào lòng tốt của bên cho vay chỉ khiến bạn thêm thất vọng, bẽ mặt và ê chề."

Trong các giao dịch vay tiền tài trợ sản xuất kinh doanh, có sự mâu thuẫn giữa bài toán tài chính trước khi vay tiền và bài toán tài chính sau khi vay tiền. Thực tế, nếu bài toán tài chính trước khi vay tiền diễn ra chính xác thì nó sẽ triệt tiêu bài toán tài chính sau khi vay tiền. Sự mâu thuẫn này chính là nguồn cơn rắc rối giữa bên cho vay và bên đi vay, và cũng là lý do tại sao cả hai bên không tìm được tiếng nói chung khi có sự cố xảy ra. 

Bài toán tài chính trước khi vay tiền: Lợi nhuận từ kinh doanh sẽ vượt trội lãi suất đi vay nên không cần lo ngại việc chi trả lãi vay. 

Thật vậy, trước khi đi vay tiền, bất kỳ ai cũng nghĩ rằng việc kinh doanh sẽ tiến triển thuận lợi, mang về cho họ mức lợi nhuận hấp dẫn, chẳng hạn 30% một năm. Nên sẽ là khôn ngoan khi đi vay tiền với mức lãi suất 10% một năm. Như vậy, chỉ cần trả một mức lãi cố định là chúng ta đã có thể thu được lợi nhuận chênh lệch hàng năm rất nhiều.

 

Đây chính là bài toán tài chính khiến chúng ta đi vay tiền để tài trợ việc kinh doanh. Lúc đó, với bài toán tài chính đầy màu hồng này, chúng ta cảm thấy bên cho vay thật tốt bụng, và có phần đáng thương khi chỉ thu được một mức lãi suất quá bé nhỏ so với mức lợi nhuận của chúng ta. Nên chúng ta có xu hướng khá dễ chịu với các điều khoản cho vay, thậm chí chấp nhận mức lãi cao hơn vì những lý do không chính đáng. Chúng ta nghĩ rằng, với mức lợi nhuận khủng từ việc kinh doanh của mình, lãi suất bên cho vay là không đáng kể và có thể dễ dàng cân đối được.

 

Tất nhiên, viễn cảnh màu hồng hoàn toàn có thể xảy ra và chúng ta cùng bên cho vay sẽ vui vẻ tiếp tục giao dịch với nhau lâu dài. Tuy nhiên, xét trên dài hạn, sẽ phải có lúc việc kinh doanh của chúng ta gặp trục trặc. Và nếu khi đó, tất cả những phần lợi nhuận tích lũy trước giờ của chúng ta đã không còn nằm ở dạng tiền mặt nữa, như mua tài sản tiêu xài hay đầu tư vào cơ sở vật chất cho việc kinh doanh, rõ ràng bài toán tài chính màu hồng của chúng ta đã phá sản. Điều này dẫn tới bài toán tài chính sau khi vay sẽ rất khác.

Bài toán tài chính sau khi vay tiền: Việc kinh doanh trồi sụt lời lỗ thất thường thì tại sao phải trả lãi vay đều đặn?

Khi việc kinh doanh không còn mang lại lợi nhuận đều đặn và ổn định, thậm chí bắt đầu thua lỗ, khoản chi phí lãi vay chúng ta coi thường trước kia, giờ trở thành một áp lực cực kỳ nặng nề. Tới lúc này, khi đã không có tiền mặt để chi trả tiền lãi lẫn gốc đúng hạn, bài toàn tài chính chuyển từ vui vẻ xem lãi vay như món hời lớn, sang xem lãi vay như một sự bất công rõ rệt.

 

Chúng ta sẽ tự hỏi tại sao bên cho vay lại không bao giờ chịu rủi ro thua lỗ trong khi việc kinh doanh của chúng ta lại đang hứng chịu thua lỗ? Tại sao bên cho vay lại được đảm bảo cả lợi nhuận lẫn tiền vốn trong mọi trường hợp, trong khi chúng ta phải đối mặt nguy cơ phá sản và bị mất tiền? Tại sao cùng là kinh doanh, khi thua lỗ chúng ta vẫn phải đảm bảo trả tiền lãi cho bên cho vay? Tại sao họ không chia sẻ gánh nặng thua lỗ cùng chúng ta? 

 

Đó là những tâm lý chủ đạo khi bài toán tài chính màu hồng trước khi vay đã phá sản. Thật vậy, một khi việc kinh doanh gặp trở ngại, chi phí lãi vay sẽ càng khiến việc kinh doanh của chúng ta trở ngại nhiều hơn. Dù thua lỗ hay phá sản, chúng ta vẫn phải đảm bảo hoàn trả đầy đủ tiền vốn lẫn tiền lãi cho bên cho vay. Điều này nghe ra khá phi lý khi chúng ta làm ăn thất bại và mất tiền, mà còn phải trả đủ lợi nhuận cho người khác.

 

Kết quả dẫn đến là, bên cho vay và bên đi vay không tìm được tiếng nói chung trong việc giải quyết các khoản nợ và lãi chưa thanh toán. Bên cho vay hoàn toàn đứng ở lập trường bắt buộc thu cho kỳ được toàn bộ tiền gốc và lãi, vì đó là giao kèo đã thỏa thuận từ đầu. Trong khi đó, bên đi vay cảm thấy bất công và bất hợp lý, đòi hỏi bên cho vay phải chia sẻ bớt thua lỗ, hay ít ra là tạo điều kiện để họ khôi phục việc kinh doanh. 

Làm thế nào giải quyết mâu thuẫn trong bài toán tài chính này?

Vì đây là làm ăn, nên chỉ có thể dựa vào phương diện pháp luật mà giải quyết mâu thuẫn. Bên đi vay hoàn toàn không có cơ sở nào để đưa ra yêu cầu bên cho vay miễn giãm lãi hay đảo nợ. Nếu không trả được nợ, bên đi vay sẽ phải tuyên bố phá sản và thanh lý tài sản để trả nợ.

 

Rõ ràng, làm ăn theo hợp đồng nên ai phá hợp đồng, người đó phải nằm dưới sự quyết định của người kia. Trong tình thế này, bên đi vay hoàn toàn không có cơ hội nào để thương lượng ngang hàng cả. Họ chỉ có thể đề nghị nhẹ nhàng và trông chờ vào lòng tốt của bên cho vay. Tuy nhiên, lòng tốt thường không có chỗ đứng trong kinh doanh, nên bên đi vay hoặc tự kiếm cách xoay xở, hoặc chấp nhận phá sản và thanh lý tài sản trả nợ cho bên cho vay. 

 

Những trường hợp hiếm hoi chúng ta thấy trong thực tế, khi bên cho vay, đại diện là ngân hàng chấp nhận miễn giãm lãi và tái cơ cấu nợ cho bên đi vay, chỉ là cá biệt. Tuy vậy, sự cá biệt này không đơn thuần dựa trên lòng tốt. Nó dựa trên hai cơ sở lợi ích sau. Thứ nhất, bên cho vay tính toán thấy rằng, thanh lý tài sản của bên vay cũng không thu hồi đủ tiền gốc, nên họ chọn phương án hỗ trợ để bên đi vay duy trì hoạt động rồi gỡ nợ dần dần. Thứ hai, do được một cá nhân hay một tổ chức uy tín khác đứng ra bảo lãnh, nên bên cho vay sẽ an tâm tiếp tục tạo điều kiện cho bên đi vay. Vì vậy, nếu tài sản công ty bạn vẫn có thể thanh lý đủ tiền trả bên cho vay, cũng như bạn không tìm được tổ chức nào đứng ra bảo lãnh cho công ty của mình, khả năng bạn bị phá sản và công ty bị phát mãi tài sản là có thể thấy trước. 

 

Nên tóm lại, dù cho cảm thấy bất công với bài toán tài chính làm ăn không bao giờ thua lỗ của bên cho vay, bạn cũng phải chấp nhận vì đã ký kết hợp đồng lúc đầu. Bạn cứ cố gắng tìm cách xoay xở để duy trì hoạt động, nhưng khi cảm thấy không thể giữ được nữa, cứ buông tay chấp nhận số phận. Bởi việc cầu cứu, van xin hay nhờ vả khi bạn không còn cơ sở vật chất hậu thuẫn sẽ rất vô vọng. Lòng tốt có thể có, nhưng cũng có thể không, đừng trông đợi ở nó quá nhiều. Hãy tự lực cánh sinh và tìm cách hạ cánh an toàn. Hãy giải thể công ty theo hướng có lợi nhất cho bạn. Sau đó, tiếp tục gầy dựng công ty mới và đừng bao giờ quên lý do bạn đã phá sản, đó là coi thường chi phí lãi vay. 

 

Đến đây, bạn có thể thấy rằng bài toán tài chính trong vay tiền nếu có trục trặc, bên đi vay sẽ là người chịu thiệt hại nhiều nhất. Rõ ràng, khi đã lâm vào thế làm ăn thua lỗ, không đủ chi trả lãi vay, bạn hoàn toàn không thể trông đợi vào sự cảm thông và lòng tốt từ bên cho vay. Đây là làm ăn, không phải làm từ thiện. Việc của bên cho vay là cho vay tiền và thu tiền gốc lẫn lãi về. Còn việc bạn đang khó khăn tạm thời hay lâu dài, không nằm trong sự quan tâm của họ trừ khi việc bạn phá sản gây khiến họ không thu hồi đủ tiền gốc. Nên chúng ta sẽ tổng kết lại rằng, khi làm ăn kinh doanh, hãy hạn chế tối đa vay nợ, và một khi đã vay nợ, phải nghiêm túc hiểu rõ nguy cơ phá sản khi không thể trả nợ.

 

Xét cho cùng, khi chúng ta vay tiền, chúng ta rất vui vẻ nên khi chúng ta không thể trả tiền, chúng ta cũng nên vui vẻ mà thanh lý tài sản trả cho bên cho vay. Đừng lấy bài toán tài chính bất công ra mà chê trách hay đòi hỏi được hỗ trợ, đơn giản cứ theo hợp đồng mà thực hiện.

 

Làm ăn kinh doanh là một chặng đường dài, nên việc phá sản một vài công ty là bình thường. Sụp thì chúng ta gầy dựng lại, và mỗi lần dựng lại chúng ta lại có thêm kinh nghiệm để dựng việc kinh doanh vững chắc hơn. Tin chắc rằng, bạn cũng sẽ làm được và gầy dựng lại được sự nghiệp kinh doanh của mình. 

 

Chúc cả bên đi vay và cho vay có một cuộc giao dịch vay tiền suôn sẻ và êm đềm. Và nếu có trục trặc xảy ra, hãy cứ vui vẻ làm theo hợp đồng, còn việc trông đợi vào lòng tốt chỉ khiến bạn thêm thất vọng, bẽ mặt và ê chề. 


BÀI VIẾT LIÊN QUAN

Làm thế nào đương đầu với chủ nợ khủng bố?

Làm thế nào đương đầu với chủ nợ khủng bố?

"Ai cũng bị rình mò, và nếu chủ nợ khủng bố lộ...
Điểm yếu của phá sản cá nhân so với phá sản tổ chức

Điểm yếu của phá sản cá nhân so với phá sản tổ chức

"Bây giờ chúng ta đã biết tại sao để thành công, chúng...